บัตรเครดิตจ่ายแต่ขั้นต่ำ มีแต่ช้ำใจ

รู้หรือไม่! คนที่จ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำทุกเดือน 1 ใน 5 ของเงินที่จ่ายไป อาจหมดไปกับดอกเบี้ยบัตรเครดิต หากไม่อยากจ่ายดอกเบี้ยมากขนาดนี้ แนะนำ! ให้มาทำความเข้าใจกับ สิ่งที่ต้องรู้เมื่อจ่ายบัตรเครดิตแต่ขั้นต่ำ ก่อนช้ำใจ ดังนี้

คอนเทนต์แนะนำ

เปิดใจ น้องเฟิร์น นิสิตคณะเภสัชศาสตร์ ผู้ชนะเลิศออกแบบโลโก้ "หมูเด้ง"

"ใหม่ ดาวิกา" ไม่ทน! ฟ้องคนด่าแรง เอาเงินมาช่วยเหลือสัตว์

ตำนาน นางนพมาศ จากพิธี "จองเปรียง" สมัยสุโขทัย สู่ประเพณี "ลอยกระทง"

แต่ละเดือน มีดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต ปัจจุบันอยู่ที่ 16%ต่อปี เช่น ยอดหนี้ล่าสุด 50,000 บาท ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนที่จะมาถึงอยู่ที่ 667 บาท (= 50,000 x 16% / 12) ซึ่งดอกเบี้ยที่ว่าอาจดูเหมือนไม่เยอะ แต่หากเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันแล้ว ก็เสมือนว่ากำลังเสียเงินค่าบุฟเฟต์ดีๆ ไป 1 มื้อ หรือเทียบได้กับค่าแรงหรือค่าจ้างขั้นต่ำของใครบางคนถึง 2 วันเลย

หากเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยบ้าน ก็ถือว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงกว่าถึงประมาณ 3-5 เท่า ตัวอย่างเช่น หากดอกเบี้ยบ้านอยู่ที่ 3.5%ต่อปี ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเดือนละ 667 บาท เทียบเท่ากับคนที่มียอดหนี้บ้านคงค้างถึง 228,571 บาทเลย

จ่ายขั้นต่ำ เสียดอกเบี้ยมากกว่าที่คิด

ด้วยยอดหนี้บัตรเครดิต 50,000 บาท หากเลือกจ่ายขั้นต่ำ 8%ทุกเดือน โดยไม่มีการสร้างหนี้หรือใช้จ่ายผ่านบัตรเพิ่มอีก พบว่าในแต่ละเดือนมียอดชำระส่วนที่เป็นเงินต้นและดอกเบี้ย ดังนี้

จากตารางพบว่า หากชำระขั้นต่ำไปเรื่อยๆ เริ่มต้นเดือนแรกที่ 4,000 บาท หากไม่มีการสร้างหนี้เพิ่ม แม้ยอดจ่ายแต่ละเดือนจะลดลงไปเรื่อยๆ ตามหนี้ที่เหลือน้อยลง ก็ต้องชำระไปจนถึงเดือนที่ 57 หนี้คงค้างถึงจะอยู่ที่ประมาณหนึ่งพันบาท (1,049.61 บาท) ซึ่งหากว่าเห็นว่ายอดหนี้นี้เหลือน้อยจนสามารถตัดสินใจจ่ายเพื่อปิดหนี้ที่เหลือได้ในงวดนี้ ดอกเบี้ยที่จ่ายไปตั้งแต่เดือนที่ 1-57 จะรวมอยู่ที่ 9,804 บาท คิดเป็นประมาณ 20% หรือ 1 ใน 5 ของยอดหนี้เริ่มต้นเลย และแน่นอนว่าหากหนี้ที่ว่าสูงกว่านี้ดอกเบี้ยรวมย่อมสูงขึ้นด้วยเช่นเดียวกัน เช่น ยอดหนี้บัตรเครดิต 100,000 บาท ชำระขั้นต่ำทุกเดือน ต้องจ่ายถึง 67 เดือน ยอดหนี้ถึงจะเหลือประมาณหนึ่งพันบาท โดยดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปถึงงวดนี้ ก็สูงถึง 19,803 บาท หรือเกือบ 20%ของยอดหนี้เช่นกัน

จ่ายเพิ่มอีกนิด ดอกเบี้ยลดไปไม่น้อย

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตเป็นแบบลดต้นลดดอก โดยดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายแต่ละงวดขึ้นกับยอดหนี้ที่เหลืออยู่ ยิ่งยอดหนี้เหลือน้อยดอกเบี้ยที่จ่ายจะยิ่งน้อยลง ดังนั้นในแต่ละเดือนหากสามารถจ่ายได้มากกว่าขั้นต่ำ 8% เช่น 10%-15%ของยอดหนี้ ฯลฯ หรือจ่ายด้วยจำนวนที่เท่ากันทุกงวด ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายก็จะน้อยลง ตัวอย่างเช่น ยอดหนี้บัตรเครดิตเริ่มต้นที่ 50,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 16%ต่อปี

• หากชำระ 10%ของยอดหนี้คงค้างไปเรื่อยๆ เช่น เดือนที่ 1 ชำระ 5,000 บาท ผ่านไป 44 เดือน ยอดหนี้จะเหลืออยู่ที่ 1,014 บาท ซึ่งหากตัดสินใจจ่ายหนี้ที่เหลือทั้งหมดในงวดนี้ ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปอยู่ที่ 7,550 บาท คิดเป็นประมาณ 15%ของยอดหนี้เริ่มต้น
• หากชำระเดือนละ 4,000 บาท (8%ของยอดหนี้เริ่มต้น) เท่าๆ กันทุกงวด ไม่ว่ายอดหนี้เหลือเท่าไรก็ตาม จะสามารถชำระหนี้คืนได้ทั้งหมดใน 14 เดือน ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายอยู่ที่ 5,060 บาท คิดเป็นประมาณ 10%ของยอดหนี้เริ่มต้น หรือคิดเป็นเพียงครึ่งหนึ่งของดอกเบี้ยรวมในกรณีจ่ายขั้นต่ำ 8%ทุกงวด

ดอกเบี้ยที่จ่าย ทำให้เงินเหลือเก็บน้อยลง

การเป็นหนี้บัตรเครดิต ไม่ควรคำนึงถึงเฉพาะความสามารถในการชำระหนี้ในแต่ละเดือนเท่านั้น แต่ควรรู้เท่าทันถึงผลกระทบที่ทำให้เหลือเงินเก็บน้อยลงด้วย ตัวอย่างเช่น ยอดหนี้บัตรเครดิต 50,000 บาท การจ่ายขั้นต่ำทุกเดือน ที่ทำให้เกิดภาระดอกเบี้ยรวม 9,804 บาท หลายคนมองว่าก็แค่ทำให้มีเงินเก็บน้อยลง 9,804 บาทเท่านั้น

แต่หากคำนึงถึงต้นทุนการเสียโอกาสที่จะนำเงินจำนวนที่เท่ากันไปฝากหรือลงทุนต่อ ผลลัพธ์ที่เกิดขึ้นย่อมต่างกัน เช่น  หากนำเงินที่เป็นดอกเบี้ยจำนวน 667 บาท ในเดือนที่หนึ่ง จำนวน 622 บาท ในเดือนที่สอง ไปเรื่อยๆ จนถึงเงินจำนวน 14 บาท ในเดือนที่ 57 ไปลอง

• ฝากธนาคารที่ให้ดอกเบี้ย 5%ต่อปี จะทำให้เงินดังกล่าวงอกเงยขึ้นเป็นจำนวน 10,348 บาท หรือได้เงินเพิ่ม 5.5% (เทียบกับ 9,804 บาท) ในช่วง 57 เดือน
  
  
• ลงทุนในทางเลือกที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5%ต่อปี จะทำให้เงินดังกล่าวงอกเงยขึ้นเป็นจำนวน 11,745 บาท หรือได้เงินเพิ่ม 5% (เทียบกับ 9,804 บาท) ในช่วง 57 เดือน

จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต มีผลร้ายมากกว่าที่หลายคนคิด ไม่เพียงเป็นศัตรูของเงินออมที่มี ยังส่งผลต่อวินัยการใช้จ่ายประจำวัน ซึ่งอาจเป็นต้นเหตุของการมีหนี้สินเกินตัวได้ในอนาคต อีกทั้งยังอาจก่อให้เกิดความเครียดสะสมแบบไม่รู้ตัวจนกระทบต่อการใช้ชีวิตในแต่ละวันได้