3 ทางเลือก กับเงินลงทุน LTF ที่ครบกำหนด

ใครที่ถือกองทุน LTF อยู่ เชื่อว่าคงกำลังตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินที่อยู่ในกองทุนดี เพราะหลายคนน่าจะเผชิญกับภาวะขาดทุนอยู่ จะถือต่อก็ไม่มั่นใจ จะขายคืนก็ไม่อยาก cut loss บทความนี้จึงคัดสรรทางเลือกมาให้แต่ละคนลองพิจารณา เพื่อเลือกใช้ให้เหมาะสมกับตนเอง

คอนเทนต์แนะนำ

"จ่าเอ็ม กองเรือ" เปิดปากสารภาพ ผู้มีพระคุณจ้างวานฆ่า 60,000 บาท

ตาวัย 76 ยืนทอดไข่มีเสียง "โป๊ะ" ก่อนไฟลุก ผู้เฒ่าลากสายยางดับเอง

แม่ จ่าเอ็ม มือสังหาร ลิมกิมยา สะอื้น เผยไม่ได้เจอลูกชายหลายปีแล้ว

อัปเดตผลตอบแทนกองทุน LTF ที่ถือ

ก่อนตัดสินใจทำอะไร สิ่งแรกที่ควรทำคือการตรวจสอบกำไร/ขาดทุนของกองทุน LTF ที่ถืออยู่ ซึ่งจากข้อมูลบนเว็บไซต์ Morningstar Thailand ณ 9 ม.ค. 68 พบว่า กองทุน LTF ของ บลจ.ต่างๆ รวม 93 กองทุน มีผลตอบแทนย้อนหลัง 5 ปี (ระยะเวลาใกล้เคียงกับเงื่อนไขถือครองกองทุน LTF 7 ปีปฏิทิน) อยู่ที่ขาดทุน -6.06%ต่อปี ไปจนถึงกำไร +8.81%ต่อปี (รวมผลตอบแทนจากเงินปันผล)​ หรือคิดเป็นผลตอบแทนสะสม 5 ปีอยู่ที่ประมาณ -30.30% ถึง +44.05% โดยกองทุน LTF ส่วนใหญ่จำนวน 73 กองทุน ยังขาดทุนอยู่ อย่างไรก็ตามกองทุน LTF ที่แต่ละคนถืออยู่ย่อมแตกต่างกัน โดยสามารถดูได้จาก mobile banking ของตนเอง ซึ่งเป็นผลตอบแทนจากส่วนต่างราคา ยังไม่รวมเงินปันผลที่เคยได้รับไปแล้วในระหว่างที่ลงทุน (ถ้ามี)

เมื่อเห็นผลตอบแทนของกองทุน LTF ที่ถืออยู่ โดยเฉพาะคนที่ยังขาดทุน ซึ่งบางคนอาจขาดทุนถึง -30.30% คงหนักใจไม่น้อย ว่าจะเลือกถือกองทุน LTF ต่อ หรือ cut loss ดี บทความนี้จึงมีทางเลือกแนะนำมาฝากกัน

1.มีรายได้ยังต้องเสียภาษี แนะนำย้ายเงินลงทุนเพื่อลดหย่อนภาษีต่อ

เงินคืนภาษีที่ได้จะช่วยบรรเทาผลขาดทุนของกองทุน LTF ส่วนจะบรรเทาได้แค่ไหน หรือถึงขั้นชดเชยขาดทุนทั้งหมดได้หรือไม่ ขึ้นกับฐานภาษีปีนี้ของแต่ละคน เช่น คนที่เคยลงทุนกองทุน LTF ไปเมื่อ 7 ปีที่แล้วด้วยต้นทุน 100,000 บาท หากวันนี้มีผลขาดทุนอยู่ 20% หรือเหลือเงินลงทุนอยู่ 80,000 บาท หากปัจจุบันมีรายได้ ฐานภาษี 25%ขึ้นไป และนำเงิน 80,000 บาทไปลงทุนกองทุนลดหย่อนภาษีอีกครั้ง เงินคืนภาษีที่ได้รับอยู่ประมาณ 80,000 x 25% = 20,000 บาท ก็สามารถชดเชยผลขาดทุนที่ผ่านมาได้

ดังนั้นหากใครที่ขาดทุนกับกองทุน LTF และยังลังเลว่าจะยอมขายขาดทุนเพื่อนำเงินไปลดหย่อนภาษีดีหรือไม่ แนะนำให้นำกำไร/ขาดทุนของกองทุน LTF ที่ถืออยู่ และฐานภาษีปีนี้ของตนมาเปรียบเทียบตามตารางด้านล่าง เพื่อหาจุดคุ้มทุนกัน

นำเงินไปลดหย่อนภาษี ทางเลือกไหนดี

·      สำหรับคนที่ยังทำใจขายขาดทุนไม่ได้ หรืออยากลงทุนต่อในหุ้นไทย >> แนะนำขายกองทุน LTF และนำเงินไปลงทุนกองทุน ThaiESG ที่เน้นลงทุนหุ้นไทยคล้ายกับกองทุน LTF เพื่อช่วยลดความรู้สึกการขายขาดทุนลง เพราะการนำเงินไปลงทุนกองทุน ThaiESG ที่เป็นหุ้นไทยจะมีโอกาสได้รับผลตอบแทนใกล้เคียงกับการยังคงถือกองทุน LTF ต่อ อีกทั้งกองทุน ThaiESG ยังมีเงื่อนไขการถือครองเพียง 5 ปีเต็ม ซึ่งสั้นกว่ากองทุน RMF

·      สำหรับคนที่อยากหาโอกาสสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน ต่างประเทศหรือสินทรัพย์ทางเลือก >> แนะนำขายกองทุน LTF และนำเงินไปลงทุนกองทุน RMF ที่มีนโยบายให้เลือกหลากหลาย โดยอาจเป็นกองทุนหุ้นต่างประเทศ กองทุนหุ้นโลกหรือกองทุนผสมก็ได้ ทั้งนี้อย่าลืมว่าหากลงทุนกองทุน RMF แล้ว ต้องมีการลงทุนต่อเนื่องทุกปีจนถึงอายุ 55 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป (และต้องลงทุนไม่น้อยกว่า 5 ปีเต็ม) อย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง

·      สำหรับคนที่กังวลกับความเสี่ยงการลงทุน >> แนะนำกองทุน ThaiESG หรือกองทุน RMF ที่เป็นกองทุนตราสารหนี้ ซึ่งมีความเสี่ยงต่ำ และหากถือได้นานกว่าอายุเฉลี่ยของตราสารหนี้ในกองทุน (Duration) ที่ระบุไว้ในเอกสาร Fund Fact Sheet ก็มีโอกาสน้อยที่จะมีผลตอบแทนขาดทุนได้

2.มีหนี้ แนะนำโปะหนี้ที่มี

สำหรับคนที่มีหนี้สินที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้บัตรกดเงินสด หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อบ้าน ฯลฯ การนำเงินจากการขายคืนกองทุน LTF ไปโปะหนี้ จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ โดยยิ่งใครมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือระยะเวลาผ่อนนาน จะยิ่งสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้มาก เช่น คนที่นำเงิน 100,000 บาท ไปโปะสินเชื่อบ้านที่มีหนี้คงค้างเหลืออยู่ 5 ล้านบาท ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ตลอดสัญญาจะเป็นไปตามตาราง ดังนี้

ดังนั้นใครที่มีหนี้บ้านอยู่ที่ยิ่งระยะเวลาคงเหลือนาน หรือมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอย่างสินเชื่อส่วนบุคคล ฯลฯ การนำเงินไปโปะหนี้ จะยิ่งช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มาก ซึ่งจากตัวอย่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้อาจมากกว่าเงินคืนภาษีตามฐานภาษี โดยเสมือนเป็นการได้ผลตอบแทนจากการโปะหนี้ โดยไม่มีความเสี่ยงด้านการขาดทุนมาให้กังวลใจเหมือนอย่างกองทุน LTF ที่ผ่านมา

3.อยากลงทุนต่อ แนะนำถือหรือย้ายไปกองทุนเด่นของ บลจ.

·      ถือลงทุนต่อในกองทุน LTF >> กองทุน LTF ที่เน้นลงทุนในหุ้นไทย ถือเป็นทางเลือกการลงทุนรูปแบบหนึ่ง ที่แม้ผลตอบแทนสะสมในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาส่วนใหญ่ยังขาดทุน แต่ก็ใช่ว่าจะเป็นเช่นนั้นเสมอไป เห็นได้จากที่ผ่านมาในบางปีปฏิทินการลงทุนในหุ้นไทย (อ้างอิงดัชนี SET TRI) มีปีที่ให้ผลตอบแทนมากกว่า 15%ต่อปีได้ เช่น ปี 2559 ปี 2560 และปี 2564 ที่หุ้นไทยมีผลตอบแทนตามปีปฏิทิน (ลงทุนต้นปีจนถึงสิ้นปี) อยู่ที่ 23.85% 17.30% และ 17.67%ต่อปี ตามลำดับ

·      ย้ายเงินไปลงทุนทางเลือกอื่น

กองทุนหุ้นต่างประเทศ ที่เป็นกองทุนแนะนำของ บลจ.ที่ใช้บริการอยู่ เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงไปยังต่างประเทศ ไม่ลงทุนกระจุกแต่ในหุ้นไทย และอาจเป็นทางเลือกที่สร้างผลตอบแทนได้มากกว่าหุ้นไทยในบางช่วงเวลา

หุ้นกู้บริษัทขนาดใหญ่ที่น่าเชือถือ

หรือมี Credit Rating ในระดับที่น่าลงทุน (BBB, A, AA, AAA) ที่สามารถนำดอกเบี้ยที่ได้รับตลอดอายุหุ้นกู้มาชดเชยผลขาดทุนได้ เช่น ดอกเบี้ยปีละ 4% อายุหุ้นกู้ 5 ปี ดอกเบี้ยรวมหลังหักภาษี ณ ที่จ่าย เท่ากับ 4% x (1 – 0.15) x 5 ปี = 17% สามารถนำมาชดเชยผลขาดทุนกองทุน LTF ที่ผ่านมาได้ประมาณ 14.53% เป็นต้น

กองทุน LTF การลงทุน ที่มีวัตถุประสงค์เพื่อให้คนวัยทำงานได้สะสมเงิน นำเงินที่มีไปต่อยอดการลงทุน ซึ่งแม้ที่ผ่านมาผลตอบแทนอาจไม่อยู่ในระดับที่น่าประทับใจ แต่โดยธรรมชาติของสินทรัพย์การลงทุนอย่างกองทุนหุ้นไทย กองทุนหุ้นต่างประเทศ ก็มักให้ผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนในตราสารหนี้และเงินฝาก ดังนั้นการถือลงทุนต่อ ย้ายไปกองทุนหุ้นอื่น หรือนำไปโปะหนี้ จะช่วยให้เงินที่เคยสะสมมา 7 ปีปฏิทินได้มีโอกาสงอกเงยต่อ หรือช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายจากดอกเบี้ยได้ ดีกว่าการนำไปใช้จ่ายและหมดไปในชีวิตประจำวัน