เซฟภาษี vs โปะหนี้ เลือกทางไหนดี มี 3 ข้อคิดช่วยตัดสินใจ

ปลายปีทีไร มีเรื่องลดหย่อนภาษีให้ต้องคิดทุกที โดยเฉพาะคนมีหนี้ที่อาจคิดมากกว่าคนอื่นตรงที่จะนำเงินที่มีไปลงทุนเซฟภาษีหรือโปะหนี้ที่มีอยู่ก่อนดี บทความนี้จึงมี 3 ข้อคิด สำหรับหรับคนที่กำลังเปรียบเทียบทางเลือกระหว่าง เซฟภาษี vs โปะหนี้ มาฝากกัน

คอนเทนต์แนะนำ

เปิดใจ น้องเฟิร์น นิสิตคณะเภสัชศาสตร์ ผู้ชนะเลิศออกแบบโลโก้ "หมูเด้ง"

"ใหม่ ดาวิกา" ไม่ทน! ฟ้องคนด่าแรง เอาเงินมาช่วยเหลือสัตว์

ตำนาน นางนพมาศ จากพิธี "จองเปรียง" สมัยสุโขทัย สู่ประเพณี "ลอยกระทง"

ผลประโยชน์ ทางเลือกไหนสูงกว่า

สำหรับโปะหนี้ ผลประโยชน์ที่ได้ คือ การประหยัดดอกเบี้ยจากเงินต้นที่ลดลง ซึ่งหนี้แต่ละประเภทมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่างกัน เช่น หนี้บ้านอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 3%-7%ต่อปี หนี้บัตรเครดิตส่วนใหญ่อยู่ที่ 16%ต่อปี หนี้บัตรกดเงินสด/สินเชื่อส่วนบุคคลอยู่ที่ประมาณ 20%-25%ต่อปี

การเซฟภาษี ผลประโยชน์ที่ได้แบ่งเป็น 2 ส่วน (1) ผลตอบแทนการลงทุน เช่น กองทุนหุ้นไทย กองทุนหุ้นต่างประเทศ ฯลฯ ผลตอบแทนเฉลี่ยระยะยาวอาจอยู่ที่ 7%-10%ต่อปี หรือหากเป็นกองทุนตราสารหนี้ ผลตอบแทนเฉลี่ยอาจอยู่ที่ 2%-3%ต่อปี (2) เงินคืนภาษี ซึ่งขึ้นอยู่กับฐานภาษีของแต่ละคน เช่น คนเงินเดือน 50,000 บาท ฐานภาษีมักอยู่ที่ 10% เป็นต้น

ตัวอย่างเช่น คนฐานภาษี 10% เลือกเซฟภาษีด้วยกองทุน ThaiESG ที่เน้นลงทุนหุ้นไทย และต้องถือครอง 5 ปีเต็ม ผลประโยชน์ที่ได้ คำนวณเบื้องต้นได้จาก

(1) ผลตอบแทนที่คาดว่าได้จากการลงทุน เช่น สมมติว่าได้ 10%ต่อปี บวกด้วย (2) อัตราเงินคืนภาษีเฉลี่ยต่อปี = ฐานภาษี 10% ÷ ระยะเวลา 5 ปี = 2%ต่อปี รวมเป็น 12%ต่อปี ซึ่งถือว่าเป็นผลประโยชน์ที่สูงกว่าการนำเงินโปะหนี้บ้าน แต่ก็ยังน้อยกว่าการโปะหนี้บัตรเครดิต แต่ด้วยทางเลือกเดียวกันหากเป็นคนฐานภาษี 35% ผลประโยชน์จากการเลือกเซฟภาษีอยู่ที่ 10% + (35%÷5) = 17% ซึ่งพอๆ กับการโปะหนี้บัตรเครดิต เป็นต้น

ความแน่นอน ของผลตอบแทน

หากเปรียบเทียบการ เซฟภาษี vs โปะหนี้บ้าน ผลประโยชน์จากการนำเงินไปเซฟภาษีโดยส่วนใหญ่อาจดูเป็นอัตราที่สูงกว่าการโปะหนี้บ้าน แต่ผลประโยชน์ที่ว่าก็ไม่ได้มีความแน่นอนเสมอไป เช่น หากพิจารณาผลตอบแทนของดัชนี SET TRI ซึ่งถือเป็นตัวแทนการลงทุนหุ้นไทย เช่น ลงทุนกองทุน ThaiESG และหรือกองทุน SSF ที่เป็นหุ้นไทยนั้น บางปีการลงทุนอาจมีกำไรสูงกว่า 17% เช่น การลงทุนในปี 2557 2560 2564 ฯลฯ แต่บางปีก็ขาดทุน 5%-10% ได้ เช่น การลงทุนในปี 2561 2563 2566 ฯลฯ

ในขณะที่การนำเงินไปโปะหนี้บ้าน แม้ได้ผลประโยชน์จากการประหยัดดอกเบี้ยในอัตราที่ค่อนข้างต่ำ แต่ก็เป็นอัตราที่ค่อนข้างแน่นอน 3%-7%ต่อปี แม้บางปีดอกเบี้ย MLR MRR อาจมีการเปลี่ยนแปลงหรือลดลงบ้าง แต่ก็มักลดลงไม่ถึงปีละ 1% อีกทั้งแม้ว่าดอกเบี้ยอาจลดต่ำลงกว่าเดิมมากๆ แต่ก็ไม่มีทางเลยที่ผลประโยชน์จากการประหยัดดอกเบี้ยจะติดลบได้ ต่างจากการลงทุนที่อาจมีการติดลบได้ในบางปี

มีเป้าหมาย ต้องใช้เงินไหม

ทั้งการเซฟภาษีด้วยการลงทุนและโปะหนี้ ล้วนได้ผลประโยชน์เป็นตัวเงินทั้งสิ้น แต่ต่างกันที่การโปะหนี้เป็นการลดค่าใช้จ่ายของการผ่อนหนี้โดยรวมลงและช่วยปลดหนี้ได้เร็วขึ้น ส่วนการลงทุนลดหย่อนภาษีนอกจากเงินคืนภาษีแล้วก็เป็นการสะสมและต่อยอดเงินให้งอกเงย จนมีโอกาสมีเงินก้อนโตได้ในอีก 5 ปี สำหรับกองทุน ThaiESG ในอีก 10 ปี สำหรับกองทุน SSF ตอนอายุ 55 ปี สำหรับกองทุน RMF หรือในระยะเวลาต่างๆ ตามแต่แบบประกันสะสมทรัพย์ที่เลือกไว้ เป็นต้น

ดังนั้น สำหรับคนที่ต้องการเก็บเงินเพื่อเป้าหมายในอนาคต การเลือกเซฟภาษีด้วยกองทุนลดหย่อนภาษีหรือประกันสะสมทรัพย์ที่เน้นการสะสมและต่อยอดเงิน ถือเป็นทางเลือกที่น่าสนใจกว่าการโปะหนี้ที่เน้นการลดภาระดอกเบี้ยลง

สำหรับคนที่ยังไม่มีเป้าหมาย อีกสิ่งหนึ่งที่ควรถามตัวเอง คือ “สบายใจ กับยอดเงินในบัญชีตอนนี้แล้วหรือยัง?” เช่น มีเงินในบัญชีมากเพียงพอกับค่าใช้จ่ายอย่างน้อยๆ 6-12 เดือนหรือยัง? หากว่ายัง ก็อาจทำให้รู้สึกไม่สบายใจหรือยังรู้สึกไม่ปลอดภัย เพราะเงินเก็บที่มียังไม่เพียงพอรับมือกับเหตุไม่คาดฝัน หรือยังไม่รู้สึกภูมิใจมากพอกับฐานะการเงินที่สะท้อนผ่านจำนวนเงินในบัญชี ดังนั้นการเซฟภาษีผ่านกองทุนหรือประกันสะสมทรัพย์ ก็ถือเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์มากกว่าได้ สำหรับการตัดสินใจเลือกในช่วง 1-2 ปีนี้

เงินที่มีจะเลือก เซฟภาษี vs โปะหนี้ ควรเริ่มจากเช็กหนี้ที่มี หากมีหนี้ดอกเบี้ยสูงที่ไม่ใช่หนี้บ้าน ควรเร่งนำเงินไปโปะหนี้ให้เร็วและมากที่สุดก่อน เมื่อเหลือเฉพาะหนี้บ้านจึงค่อยพิจารณาและเปรียบเทียบว่า ควรนำเงินไปโปะหนี้บ้านก่อน หรือสะสมต่อยอดให้งอกเงยด้วยการเซฟภาษีดีกว่ากัน ด้วย 3 ข้อคิด เซฟภาษี vs โปะหนี้ เลือกทางไหนดี